Ο διαχωρισμός της κύριας κατοικίας από την υπόλοιπη περιουσία και οι πιστωτές υποχρεούνται να προτείνουν ρύθμιση με βάση την αξία της κύριας κατοικίας
46 μέρες – με τη σημερινή – βρίσκεται σε ισχύ η προστασία της πρώτης κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού και ήδη σύμφωνα με δηλώσεις του υπουργού Οικονομικών Κυριάκου Πιερρακάκη στον ΣΚΑΪ, ήδη 676 οφειλέτες έχουν σώσει την κύρια κατοικία τους. Η διαίρεση δίνει σχεδόν 15 την ημέρα. Δεν είναι και λίγοι.
Μέχρι πριν τη φθινοπωρινή ισημερία, όταν και άρχισε να εφαρμόζεται η ρύθμιση, ο εξωδικαστικός μηχανισμός αντιμετώπιζε την ακίνητη περιουσία ως σύνολο. Επομένως η διαμόρφωση της πρότασης προς τον οφειλέτη ήταν συνάρτηση της συνολικής του περιουσίας και άρα το δοσόλογιο που προέκυπτε αφορούσε μεγαλύτερες οφειλές, οι δόσεις που προέκυπταν ήταν μεγαλύτερες, το κούρεμα μικρότερο (εξαιτίας της μεγαλύτερης περιουσίας) και επομένως η ρύθμιση λιγότερο ελκυστική ή σε πολλές περιπτώσεις απλώς μη βιώσιμη.
Με τη ρύθμιση πλέον σε ισχύ, ο δανειολήπτης αποκτά την τη δυνατότητα να προστατέψει την πρώτη του κατοικία, διαχωρίζοντας την από τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία. Σε αντάλλαγμα πρέπει να δεχτεί να βγει η υπόλοιπη περιουσία του σε πλειστηριασμό προκειμένου να ικανοποιηθούν οι πιστωτές.
Είναι φανερό ότι η βελτίωση αυτή αφορά οφειλέτες που έχουν περισσότερα του ενός – της κύριας κατοικίας τους – ακίνητα γιατί αλλιώς δεν υπάρχει κάτι για να ρευστοποιηθεί
Για παράδειγμα, οφειλέτης με συνολικές οφειλές 300.000€ και κύρια κατοικία αξίας 150.000€ υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού στην οποία δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του, συναινώντας παράλληλα στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, συνολικής αξίας 50.000€.
Οι 50.000€ πηγαίνουν στους πιστωτές και η νέα ρύθμιση προκύπτει με βάση την αξία της κύριας κατοικίας (δηλαδή 150.000€). Προκύπτει δηλαδή απομείωση/κούρεμα της οφειλής κατά 150.000€ ή 50%.
Το μόνο που έχει να κάνει ο οφειλέτης είναι, υποβάλλοντας αίτηση ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό να δηλώσει ότι επιθυμεί να ενταχθεί στο πρόγραμμα προστασίας κύριας κατοικίας.
Ο διαχωρισμός της κύριας κατοικίας από την υπόλοιπη περιουσία και οι πιστωτές υποχρεούνται να προτείνουν ρύθμιση με βάση την αξία της κύριας κατοικίας.
Με την υπογραφή της σύμβασης:
Απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας κατοικίας από τους πιστωτές που ρυθμίζονται μέσω εξωδικαστικού (τράπεζες/servicers/δημόσιο/φορείς κοινωνικής ασφάλισης)
Η σύμβαση έχει ισχύ εκτελεστού τίτλου. Δηλαδή αν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει, εκκινεί αυτομάτως η διαδικασία πλειστηριασμού χωρίς διαταγή πληρωμής. Ό,τι δηλαδή προέβλεπε το διαβόητο άρθρο 23 για τις διμερείς όμως συμβάσεις servicers-οφειλετών που τελικά αποσύρθηκε από το νομοσχέδιο του Υπουργείου Οικονομικών για το ιδιωτικό χρέος. Μάλιστα ο νόμος προβλέπει ότι τα ποσά που είχαν ρυθμιστεί με τη σύμβαση που αθετήθηκε δεν μπορούν στη συνέχεια να ρυθμιστούν εκ νέου με νέα αίτηση στον Εξωδικαστικό
Ο οφειλέτης προστατεύεται μόνιμα, εφόσον τηρεί τη ρύθμιση
Με τη διαδικασία αυτή, ο οφειλέτης γλιτώνει και την …στενή επαφή με τον πτωχευτικό νόμο και επομένως το στίγμα της χρεοκοπίας και γλιτώνει και το σπίτι του.
Διότι στην πτώχευση φυσικών προσώπων, ο οφειλέτης χάνει το σύνολο της περιουσίας του, συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού του.
Ο οφειλέτης διατηρεί πάντως το δικαίωμα να αποδεχθεί ή όχι την πρόταση των πιστωτών. Στις περιπτώσεις συνιδιοκτησίας χρειάζεται η σύμφωνη γνώμη όλων των συνιδιοκτητών.
Για να απολαύσουν τη ρύθμιση όσο γίνεται περισσότεροι οφειλέτες, ο νομοθέτης δίνει δεύτερη ευκαιρία ένταξης στον εξωδικαστικό σε όσους είχαν μπει σε ρύθμιση αλλά την έχασαν. Η δεύτερη αυτή ευκαιρία θα διαρκέσει για 6 μήνες, έως το τέλος Μαρτίου.
